Finančná rezerva – v dobrom aj v zlom

Strata práce, dlhšia PN-ka, zatekajúca strecha, pokazené auto či len nečakane vysoké nedoplatky na energiách. Ak nechcete, aby takéto pomerne bežné problémy prerástli do kritických rozmerov a zbytočných pôžičiek, je potrebné byť na ne pripravený. Na to slúži finančná rezerva. Koľko by ste si ale mali „odložiť bokom“? Kde držať finančnú rezervu? Stačí vám na ňu bežný účet v banke alebo ju môžete investovať?

Ján Tonka | Osobné financie | 25. jún 2019

Hlavný dôvod, prečo by si mal každý vybudovať a držať dostatočnú finančnú rezervu, je príprava na neočakávané (negatívne) udalosti. Peniazom je ale srdečne jedno, za akým účelom ich využijete. Finančná rezerva teda môže slúžiť aj na využívanie príležitostí.

Určite sa vám bude ľahšie rozmýšľať o zmene zamestnania, keď celá vaša existencia nezávisí od najbližšej výplaty v práci, ktorú zo srdca neznášate. Máte super nápad a chcete rozbehnúť vlastné podnikanie? S dostatočnou hotovosťou na účte sa vám bude začínať ľahšie.

Finančnú rezervu ale môžete využívať (aspoň čiastočne) aj na výpredaje na finančných trhoch. Zatiaľ čo pri najbližšom poklese akcií budú všetci opäť raz panikáriť a strašiť koncom sveta, vy môžete časť voľných peňazí zainvestovať. Každý pokles na finančných trhoch je v dlhodobom horizonte výborná príležitosť na nákup. V priebehu ďalších mesiacov si potom môžete finančnú rezervu opäť postupne dobudovať.

Koľko a kde

Vo všeobecnosti sa odporúča držať na účte v banke peniaze na pokrytie celkových výdavkov domácnosti na 3-6 mesiacov. Spočítajte si teda všetky mesačné výdavky (hypotéka, energie, jedlo, náklady na auto, úvery, poistky a iné) a výsledok vynásobte číslom 3 až 6 podľa toho, s akou veľkou finančnou rezervou by ste boli spokojní.

Téma osobných financií je však vždy veľmi osobná a ani pri finančnej rezerve to nie je inak. Ak máte stabilnú prácu v perspektívnom odvetví a v prípade jej straty by ste sa vedeli opäť ľahko a za dobrých podmienok zamestnať (lekári, IT špecialisti a pod.), nie je potrebné hromadiť príliš veľa hotovosti.

Ak naopak pracujete v odvetviach, ktoré by mohli byť do veľkej miery ohrozené pri ďalšej recesii (automobilky, radoví bankoví úradníci a pod.), je namieste byť opatrnejší a mať hotovosti viac.

Dôležité je, aby tieto peniaze boli kedykoľvek dostupné. Ideálnym miestom pre finančnú rezervu ale nie je bežný účet, z ktorého platíte všetky vaše bežné výdavky. Veľmi ľahko by ste mohli skĺznuť k tomu, že by ste ju minuli na každodenné výdavky. Koho by nelákalo kúpiť si nový kúsok do šatníka, lepší telefón alebo ísť na exotickejšiu dovolenku, keď sa vám na účte len tak „povaľuje“ pár tisíc eur?

Radšej si pre ňu zriaďte samostatný (ideálne šetriaci) účet. Väčšina bánk dnes ponúka možnosť založiť si popri bežnom účte aj jeden či viac šetriacich účtov bez poplatkov. Takto uložené peniaze v banke vám síce nič nezarobia, to ale ani nie je ich cieľ.

Finančná rezerva, ktorú držíte na účte v banke, je poistka. Nie investícia. A viete, čo robí poistka? Stojí vás peniaze. Či už v podobe priamej platby poisťovni alebo v tomto prípade v podobe ušlého zisku a znehodnotenia dôsledkom inflácie.

Zúčastnite sa webináru alebo Finax pondelka

Pozývame vás na stretnutie vo Finaxe každý pondelok o 17:00 alebo na webinár každý druhý utorok o 18:00.


Časť môžete investovať

Problémom Slovákov nie je len nízky celkový finančný majetok, ktorý je po Rumunsku druhý najnižší v Európskej únii. Problém (aj keď podstatne menší) majú aj ľudia s pár tisíckami na účte.

Väčšinu peňazí totiž priemerný Slovák drží na bežnom účte v banke, kde sa peniaze vplyvom inflácie každý rok znehodnocujú o 2-3%. Jedno euro držané na bežnom účte 10 rokov teda stratí v priemere tretinu svojej hodnoty.

Preto sa neoplatí držať na účte v banke príliš veľa peňazí. Časť finančnej rezervy môžete aj investovať. Aj konzervatívne portfólio obsahujúce 50% akcií a 50% dlhopisov dokáže v strednodobom a dlhodobom horizonte dosahovať zaujímavé výnosy. Za posledných 5 rokov by vám zarobilo približne 4,8% ročne.

Dokonca aj portfólio s 30% podielom akcií a 70% podielom dlhopisov by vám počas uplynulých 5 rokov zarobilo takmer 3,2% ročne, porazilo infláciu a zachovalo kúpnu silu vašich peňazí.

Začnite na začiatku

Majetok je sloboda. Sloboda zmeniť prácu, bývanie či len riešiť každodenné problémy bez zbytočného stresu. Ľahšie sa vám bude čeliť životu, keď máte na účte kôpku peňazí vyčlenenú presne na tento účel. Z potenciálnych katastrof sa vďaka finančnej rezerve stávajú iba nepríjemnosti, ktoré vás zásadne neohrozia.

Finančná rezerva zároveň predstavuje základ, na ktorom môžete budovať váš finančný majetok. Správne investovanie musí byť dlhodobé. Investovať dlhodobo bez krátkodobej rezervy je ale nezmysel. Až po jej vytvorení by malo nasledovať šetrenie na dôchodok, pre deti či zaobstaranie lepšieho bývania.

Začnite bohatnúť.

Vyskúšajte si investície do ETF už dnes.


Nechcete sa dostať do situácie, keď kvôli kríze prídete o prácu a budete donútení vyberať peniaze z vašich dlhodobých investícií práve v čase, kedy bude na trhoch dočasný pokles. Finančná rezerva teda chráni nielen vás, ale aj váš dlhodobý finančný majetok.

Ak finančnú rezervu ešte nemáte, začnite si čo najskôr odkladať aspoň 10% čistého príjmu. Za 1 rok si tak našetríte 1,2-násobok vášho mesačného platu a za necelé 3 roky máte vytvorenú rezervu vo výške takmer štyroch mesačných čistých platov. Neodkladajte to na neskôr. Neskôr už môže byť neskoro.

Ohodnoťte článok:
Finančná rezerva – v dobrom aj v zlom
Hodnotenie: 4.5 54
Ján Tonka
Ján Tonka
Head of Training
Zdieľaj článok
| |

Najčítanejšie články

Stavebnému sporeniu odzvonilo | Finax
3. august 2018

Stavebnému sporeniu odzvonilo

Stavebné sporenie nedávno oslávilo 26. výročie svojej existencie na Slovensku. No tak ako mnoho 26 ročných, aj ono už má najlepšie roky za sebou. Od 1.1.2019 totiž vstúpilo do platnosti viacero noviniek, ktoré ho právom poslali na smetisko dejín.

Prečítať viac
Koľko stojí vzdelanie? Porovnanie škôl doma a v zahraničí | Finax
27. september 2018

Koľko stojí vzdelanie? Porovnanie škôl doma a v zahraničí

Na Slovensku sme si zvykli, že štúdium na vysokej škole je zadarmo. Trend v Európe a po celom svete je ale opačný, vzdelanie je bezplatné v čoraz menšom počte krajín a zároveň je čím ďalej tým drahšie. Ako sa pripraviť na takúto budúcnosť?

Prečítať viac
Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – porovnanie | Finax
22. jún 2018

Amundi Rytmus vs. Inteligentné investovanie – porovnanie

Program Rytmus od spoločnosti Amundi (predtým Pioneer) patrí medzi najrozšírenejšie investičné produkty na Slovensku. Finax Inteligentné investovanie prevalcovalo Rytmus na poli výnosov, výšky poplatkov a ďalších parametrov ako daňová povinnosť, investičný komfort, či vedľajšie služby.

Prečítať viac
II. pilier – ako a kde sporiť? | Finax
4. jún 2018

II. pilier – ako a kde sporiť?

Na Slovensku v súčasnosti pôsobí 6 dôchodkových správcovských spoločností (DSS). Aj keď v ich ponuke na prvý pohľad nie sú veľké rozdiely, určite nie je jedno, ktorej z nich zveríte vaše úspory. Nie všetky DSS-ky napríklad umožňujú investovať do indexových fondov, ktoré sú najlepšou a dlhodobo najvýnosnejšou alternatívou pre sporenie v II. pilieri. Veľké rozdiely sú aj v kvalite užívateľského prostredia jednotlivých DSS.

Prečítať viac